Возможно ли повторно провести рефинансирование

Какие нужны документы для повторного рефинансирования?

Это стандартный набор документов, который требуют в любом банке для оформления повторного рефинансирования. Но кредитор вправе запросить и дополнительные сведения о заемщике. Например, свидетельство о браке или о рождении детей. По кредиту, который планируете рефинансировать, возьмите выписку о сумме долга у предыдущего банка.

Анализируем предложение банков

Перед подачей документов на повторное перекредитование еще раз проанализируйте предложения всех банков. Не стоит доверять рекламе, — лучше самостоятельно все проверьте, иначе ожидания не оправдаются.

Например, в Альфа-Банке ставка по рефинансированию от 9% (на момент написания статьи), но воспользоваться такой ставкой вправе только зарплатные клиенты, и то — придется оформить кредит от 700 тыс. руб. Для других заемщиков минимальная ставка рефинансирования составит 11%.

Когда будете подбирать банк, сравните не только сумму ежемесячного взноса, но и итоговый размер переплаты. Если при рефинансировании ставка будет меньше, но срок кредитования существенно увеличивается, вы заплатите больше, чем до услуги рефинансирования.

Плюсы повторного рефинансирования

У повторного рефинансирования такие же преимущества, как и у «первого»:

• объединяете займы в один кредит;

• не платите несколько комиссий;

• снижается финансовая нагрузка благодаря уменьшению ставки;

• меняется в меньшую сторону сумма ежемесячной оплаты;

• график оплаты становится удобнее.

Минусы повторного рефинансирования

Главный минус повторного рефинансирования — в услуге откажут, если есть просрочки.

Среди остальных минусов:

• банк вправе отказать в рефинансировании без объяснения причины;

• кредитор откажет, если посчитает, что клиент неплатежеспособен;

• не всегда удается подобрать банк с выгодной ставкой по процентам. 

Требования к заемщику для повторного рефинансирования

Для получения услуги вы должны регулярно платить первому кредитору в течение 12 месяцев, вне зависимости — повторное это рефинансирование или первое. А если планируете оформить рефинансирование по ипотеке, то вы обязаны выполнять кредитные обязательства не менее трех лет, иначе будет отказ. У вас должен быть постоянный доход. Если будете отдавать более 40% дохода при ежемесячной оплате, банк откажет в рефинансировании. 

Если у вас есть дополнительный доход, а официальной зарплаты недостаточно, чтобы выплачивать кредит, указывайте все источники дохода. Это увеличит шансы на положительное решение со стороны кредитора. Во всех банках почти одинаковые требования к заемщикам, но некоторые кредиторы требуют дополнительные справки, чтобы убедиться в платежеспособности. Например, справка с налоговой об уплате налогов или 2-НДФЛ, выписка с пенсионного фонда за последние шесть месяцев. 

Когда обращаться за услугой?

Если при самом выгодном предложении процентная ставка сокращается всего на 1−2%, пользоваться рефинансированием невыгодно. Этот процент будет перекрыт из-за дополнительных комиссий. А если будете оформлять страховку платежа, итоговый размер переплаты вырастет еще больше.

Если вы выплачиваете ипотечный кредит и планируете снизить ставку с 14 до 9%, сократится не только ежемесячный взнос, но будет меньше и итоговая переплата. Делайте рефинансирование, если ставка по процентам меньше на 3−5%, — тогда почувствуете разницу.

Оформляйте рефинансирование, если первому кредитору выплатили не более 50% от всего кредита. Например, если вы взяли кредит на 500 тыс. руб., под 15% и уже выплатили 300 тыс. руб., оформлять рефинансирование по ставке 11-12% годовых на оставшуюся сумму нет смысла. Это связано с тем, что вы уже практически рассчитались по процентам и осталось выплатить только тело займа. А если оформить рефинансирование, вам вновь придется сначала выплачивать проценты, а потом уже остаток долга.

Пример Анастасия оформила ипотеку через Газпромбанк по ставке 14% на сумму 5 млн руб. Но через год регулярных взносов решила воспользоваться рефинансированием в Альфа-Банке по ставке 11% годовых. У Анастасии не было долгов и просрочек, поэтому услугу одобрили в обоих банках. Но еще через девять месяцев во многих банках ставка по ипотеке упала еще на несколько процентов. Например, в Сбербанке было доступно перекредитование по ставке 8%. Анастасия подождала еще три месяца, чтобы был ровно год, как она делает выплаты, и оформила повторное рефинансирование в Сбербанке.

Алгоритм действий для повторного рефинансирования

Чтобы не нарваться на отказ, сделайте запрос в БКИ через портал Госуслуг и получите выписку с КИ. Тогда вы будете уверены, что с вашей кредитной историей все в порядке.

Когда вы уже знаете, в каком банке будете оформлять рефинансирование, проверьте еще раз наличие долгов, штрафов по коммунальным платежам и налогам. Если менеджеры банка узнают о долгах, в услуге откажут.

Как не совершить ошибки при подписании — читайте здесь.

Как исправить кредитную историю перед рефинансированием?

Если у вас уже испорчена КИ, перед повторным рефинансированием придется ее исправить. Чтобы ускорить процесс, оформите кредитную карту в банке, где получаете зарплату. Банк предложит выгодные условия, т. к. вы и так пользуетесь услугами банка. После, главное, регулярно пополнять карту и следить за лимитом.

Есть еще способы улучшить КИ.

• Оформить рассрочку на технику или мебель.

• Взять микрозайм в МФО.

Но мы не рекомендуем обращаться в микрофинансовые компании, т. к. процент переплаты часто достигает размера долга. Например, взяли в долг 20 тыс. руб. на три месяца. И отдадите 30−35 тыс. руб. Поэтому проще оформить рассрочку или кредитную карту в своем банке, где получаете зарплату.

Пример Алина оформила кредит в Сбербанке по ставке 15% на сумму 2 млн руб. Через полтора года оформила рефинансирование в Совкомбанке под 12%. Но попала в сложное финансовое положение и допустила просрочки. Увидела в рекламе, что в ВТБ акция по рефинансированию займов по ставке 8% годовых, поэтому решила воспользоваться услугой. Но из-за просрочек Алине отказали в повторном перекредитовании. Тогда Алина , где ей предложили обратиться в Газпромбанк, который одобрил заявку. В итоге Алина оформила повторное рефинансирование, уменьшила сумму ежемесячного платежа и вовремя рассчиталась с долгами.

Есть ли последствия у повторного рефинансирования?

Заемщики в России опасаются обращаться за повторным рефинансированием, т. к. переживают, что испортят кредитный рейтинг. Но никаких негативных последствий нет, если вы вовремя выполняете кредитные обязательства и не допускаете просрочек. Главное, платите вовремя, чтобы не испортить КИ.

Нет смысла обращаться за услугой, когда вы потеряли работу и понимаете, что через месяц не внесете требуемую сумму. В этом случае проще обратиться к «своему» кредитору и попросить о кредитных каникулах с отсрочкой по оплате до года.

Узнавайте о новых статьях МБК по подписке. Повышайте финансовую грамотность вместе с нами.

Межтекстовые Отзывы

Посмотреть все комментарии

Label

Имя*

Email*

Δ

Label

Имя*

Email*

Δ

Вам также может понравиться

Эксперты составили возрастную структуру ипотечных заемщиков 14.02.2025

В «Кнопкаденьги» раздадут заемщикам IPhone последней модели 25.05.2025